Meilleur PEA 2026 : le comparatif sans affiliation

Les pages qui vous promettent le meilleur PEA en première page de Google vivent presque toutes des commissions que leur versent les courtiers qu’elles classent. Deux d’entre eux l’écrivent noir sur blanc, les autres cachent leurs liens derrière une redirection. Gustav ne touche rien, ni à l’ouverture, ni sur les encours : voici ce que donne un comparatif quand personne n’a intérêt à ce que vous choisissiez un établissement plutôt qu’un autre.

Quel est le meilleur PEA en 2026 ?

Il n’existe pas de réponse unique, et c’est précisément ce qu’un classement rémunéré ne peut pas dire. Les grilles tarifaires ne se croisent pas au même endroit. Fortuneo, par exemple, ne coûte rien à quelqu’un qui verse 200 € par mois, parce que le premier ordre du mois est offert, mais facture 70 € à celui qui place 20 000 € d’un coup, parce que son tarif est un pourcentage. Un podium unique est donc faux pour une bonne partie des lecteurs.

Voici le verdict, par situation. Chaque recommandation s’appuie sur les tarifs relevés le 18 août 2026, détaillés établissement par établissement dans le comparatif complet.

Votre situation	L’établissement qui colle	Pourquoi
Vous voulez verser 100 à 300 € par mois, automatiquement	Trade Republic ou Bourse Direct	Versement programmé à 0 € de frais d’ordre sur une sélection d’ETF, sans montant minimum
Vous versez chaque mois mais préférez passer vos ordres vous-même	Fortuneo (tarif Starter) ou XTB	Premier ordre du mois offert jusqu’à 500 € chez l’un, 0 % de commission chez l’autre
Vous investissez par gros montants, une ou deux fois par an	XTB, ou Trade Republic	0 % de commission chez le premier jusqu’à 100 000 € par mois, 1 € par ordre chez le second quel que soit le montant
Vous voulez un acteur français, un service client joignable et une déclaration fiscale pré-remplie	Bourse Direct	Le moins cher des acteurs français dès que vous passez plus d’un ordre par mois, 0 € de droits de garde
Vous transférez un PEA déjà ouvert ailleurs	Saxo ou Fortuneo	Les deux remboursent les frais de transfert, sous conditions et pour une durée limitée ; XTB, lui, n’accepte pas encore les transferts entrants
Votre PEA est dans votre banque de réseau	Changez d’établissement	Les droits de garde y coûtent en moyenne 211 € par an sur 60 000 €, contre zéro partout ailleurs

Un mot sur les absents. Vous ne trouverez pas ici de classement de la gestion pilotée, cette formule où un prestataire choisit les supports à votre place : ce n’est pas une variante de « choisir un courtier », c’est une décision d’un autre ordre, facturée en pourcentage annuel du capital et non en euros par ordre. Le sujet mérite mieux qu’une ligne de tableau.

Comment nous avons comparé les PEA, et pourquoi rien ici ne nous rapporte

Gustav est une application de suivi de patrimoine. Elle est payée par les gens qui l’utilisent, pas par les établissements cités dans cette page. Aucun lien de cet article n’est tracké, aucun ne déclenche de commission, et aucun établissement n’a été prévenu de sa présence ou de son absence dans ce comparatif. C’est la seule raison pour laquelle nous pouvons écrire qu’un acteur populaire coûte cher, ou qu’une offre à 0 % a un modèle économique caché.

Les tarifs ont été relevés le 18 août 2026, un par un, sur les grilles officielles des établissements, jamais sur des comparateurs tiers, et chacun est lié dans le texte pour que vous puissiez le revérifier. Six critères ont été retenus, volontairement peu nombreux : un classement à quinze critères pondérés produit une note unique qui ne veut plus rien dire. Quatre d’entre eux se mettent en tableau, les deux derniers se racontent.

1. Le coût d’un ordre, sur trois montants représentatifs plutôt qu’un seul.
2. Les droits de garde, c’est-à-dire ce que l’établissement prélève chaque année juste pour détenir vos titres.
3. Le montant minimum d’un ordre, qui décide si un petit versement mensuel est réalisable.
4. L’existence d’un versement automatique sur le PEA, et son coût.
5. Les ETF réellement accessibles, puisqu’un PEA vide de bons supports ne sert à rien.
6. Le pays d’où opère l’établissement, pour la déclaration fiscale et pour la protection de vos avoirs.

Ce comparatif a deux limites que nous préférons écrire nous-mêmes. Il ne mesure pas la qualité du service client, qui ne se vérifie qu’en cas de problème et sur laquelle nous n’avons que des témoignages. Il ne mesure pas non plus la qualité d’exécution des ordres, ce léger écart entre le prix affiché et le prix obtenu, qui reste opaque chez la plupart des acteurs. Sur ces deux points, personne ne peut vous donner de chiffre fiable, y compris les comparatifs qui affichent des notes sur 5 avec deux décimales.

Quels critères comptent vraiment pour choisir son PEA ?

La hiérarchie des frais n’est pas celle qu’on croit. Le poste dont on parle le plus, le prix d’un ordre de Bourse, est rarement celui qui coûte le plus cher sur la durée : quatre critères pèsent davantage, et deux arguments très mis en avant ne devraient pas entrer dans votre décision du tout.

Le montant minimum par ordre : celui qui peut rendre votre versement impossible

Aucun des comparatifs que nous avons lus ne publie cette donnée, alors qu’elle décide de tout pour un petit versement. Certains établissements refusent les ordres d’achat en dessous d’un montant plancher, et l’écart est énorme : 200 € sur un ETF chez BoursoBank, 80 € sur un PEA chez Bourse Direct hors versement programmé, aucun plancher chez Trade Republic ni chez XTB. Trade Republic va plus loin en vendant des fractions de parts : vous achetez un dixième d’ETF si votre versement ne suffit pas à en payer une entière.

Si vous voulez mettre 100 € par mois sur un ETF Monde, BoursoBank vous en empêche techniquement, quel que soit votre avis sur ses tarifs, et Fortuneo ne publie pas son plancher. Vous devrez alors accumuler deux ou trois mois de versements sur le compte-espèces, ce compte qui reçoit vos virements en attendant qu’ils soient investis, avant de pouvoir passer un ordre. Pendant ce temps, l’argent dort.

Les droits de garde : ce qui plombe les banques à agences

Les droits de garde, ou frais de tenue de compte, sont un prélèvement annuel calculé sur la valeur de votre portefeuille. La loi les plafonne à 0,4 % par an, majorés de 5 € par ligne détenue depuis juillet 2020, une ligne étant chaque titre différent que vous possédez. Les six établissements de ce comparatif les facturent zéro. Les banques à agences, non : 211 € par an en moyenne pour un portefeuille de 60 000 € réparti sur dix lignes.

Ce montant dépend de votre encours, donc il commence petit. Sur un plan de 5 000 € investi sur une seule ligne, le plafond légal donne 25 € par an, soit le prix d’un restaurant. Sur 60 000 € et dix lignes, il devient une ligne budgétaire. C’est ce qui rend le sujet trompeur au démarrage : l’écart ne se voit pas la première année, il se creuse à mesure que le portefeuille grossit.

Comparez avec le courtage. Un investisseur qui passe douze ordres de 200 € dans l’année dépense au maximum 24 € de frais d’ordre chez le plus cher des courtiers en ligne. Les droits de garde d’une banque à agences, eux, tombent chaque année, qu’on ait passé un ordre ou aucun, et augmentent à mesure que le portefeuille grossit. Ils se comportent comme un abonnement dont le prix suivrait votre épargne.

Votre courtier donne-t-il accès aux bons ETF ?

Un PEA n’est qu’une enveloppe. Ce que vous mettez dedans détermine votre rendement bien plus sûrement que le prix d’un ordre, et tous les établissements ne référencent pas les mêmes fonds. L’ETF, ce fonds coté qui suit un indice au lieu d’être piloté par un gérant, est le support le plus courant dans un PEA. Il prélève en moyenne 0,33 % par an contre 1,37 % pour un fonds actions géré à la main, et cet écart d’un point par an écrase toutes les économies de courtage que vous pourriez faire.

Avant d’ouvrir, cherchez les fonds que vous comptez acheter dans le moteur de recherche du courtier, par leur code ISIN, ces douze caractères qui identifient un fonds de façon unique. Une banque qui ne référence que ses propres fonds maison vous coûtera plus cher qu’un courtier légèrement plus onéreux sur les ordres mais qui donne accès aux ETF les moins chargés.

Lire aussi : Quels ETF choisir pour son PEA en 2026 ? pour la liste des fonds éligibles, leurs frais réels et leur code ISIN.

Un courtier étranger, est-ce risqué pour un PEA ?

Non, pas pour vos titres, et la raison mérite d’être comprise plutôt que crue sur parole. Trade Republic est une banque allemande, XTB un courtier polonais, Saxo Banque la succursale française d’une banque danoise : la question revient donc tout le temps, et la réponse tient en deux temps.

Vos titres, d’abord, ne sont pas la propriété du courtier. Le principe est le même partout en Europe : vous restez propriétaire des titres, et la faillite de l’établissement ne change pas ce mode de propriété. En cas de défaillance, ils sont transférés chez un autre établissement. La garantie publique, en France 70 000 € par client, n’intervient que dans un cas précis et rare : si les titres ont réellement disparu des comptes, par fraude ou par accident informatique, et que l’établissement ne peut ni les restituer ni les rembourser.

Le compte-espèces, ensuite, suit une autre logique. Il est couvert jusqu’à 100 000 € par la garantie du pays de l’établissement, allemande dans le cas de Trade Republic. Comme le compte-espèces d’un PEA sert de sas et contient rarement de grosses sommes, l’enjeu est faible pour la plupart des épargnants.

Ces plafonds, notez-le, ne concernent pas un plan de quelques milliers d’euros : à cette échelle, la question de la garantie ne se pose pas.

Reste un point pratique qui, lui, se voit chaque printemps : l’imprimé fiscal unique, ce récapitulatif que votre établissement envoie au fisc et à vous-même. Un établissement français le produit et vos gains arrivent pré-remplis sur votre déclaration de revenus. Chez un acteur étranger, la mécanique existe mais reste plus jeune, et il vous reviendra de vérifier que les montants reportés sur votre déclaration correspondent bien à ce que vous avez retiré.

Ce qui ne devrait pas entrer dans votre décision

Deux arguments occupent une place démesurée dans les comparatifs, et aucun des deux ne mérite votre attention.

Les primes de bienvenue, d’abord. Cinquante euros offerts, une action tirée au sort, cent ordres gratuits : ces montants se comparent à ce que vous paierez sur trente ans. Une prime de 100 € ne compense pas 0,2 point de frais annuels prélevés sur les fonds d’un portefeuille qui grossit. Elle est faite pour occuper la première ligne d’un comparatif, pas pour vous enrichir.

Le design de l’application, ensuite. Une interface agréable vous fera passer plus d’ordres, ce qui n’est presque jamais souhaitable pour un investissement de long terme. Ce qui compte, c’est de trouver un fonds par son ISIN et de programmer un versement, deux choses que fait n’importe quelle plateforme correcte.

Comparatif des meilleurs PEA en 2026 : frais, minimums et versements programmés

Ce comparatif reprend les barèmes tels qu’ils sont publiés. Les tarifs sont ceux relevés le 18 août 2026 sur les grilles officielles, pour un ordre passé en ligne sur Euronext Paris. Pour les banques de réseau, prises dans leur ensemble, ce sont les moyennes de marché publiées par le régulateur.

Établissement	Frais par ordre	Droits de garde	Minimum par ordre	Versement automatique sur PEA
Bourse Direct	0,99 € jusqu’à 500 €, 1,90 € jusqu’à 1 000 €, 2,90 € jusqu’à 2 000 €, 3,80 € jusqu’à 4 400 €, puis 0,09 %	0 €	80 €, aucun en versement programmé	Oui, 0 € sur une sélection d’ETF
Saxo (Classic)	0,08 % du montant, avec un minimum de 2 € par ordre	0 €	Non publié	Non, annoncé mais pas encore disponible sur le PEA
Fortuneo (Starter)	0 € pour le 1er ordre du mois jusqu’à 500 €, sinon 0,35 %	0 €	Non publié	Non
BoursoBank (Découverte)	1,99 € jusqu’à 500 €, puis 0,60 % au-delà	0 €	200 € sur un ETF, 100 € sur une action	Oui, sur des fonds, dès 10 € par mois
Trade Republic	1 € quel que soit le montant, 0 € en versement programmé	0 €	Aucun, fractions de parts possibles	Oui, 0 €
XTB	0 % jusqu’à 100 000 € investis dans le mois, tous ordres cumulés, puis 0,20 %	0 €	Aucun	Non
Banque de réseau (moyenne)	0,49 % en moyenne sur un ordre de 1 000 €, soit 4,90 €	211 € par an pour 60 000 € sur dix lignes	Variable	Selon la banque

Aucun de ces six établissements ne facture de frais d’ouverture, alors que la loi les autoriserait à prélever 10 € une fois pour toutes. Ce poste ne départage donc personne, contrairement à ce que laissent croire les pages d’accueil qui affichent « ouverture gratuite » en gros caractères. Les ETF accessibles et le pays d’origine, eux, ne se mettent pas en colonne : ils sont traités établissement par établissement.

Les courtiers spécialisés : Bourse Direct et Saxo

Bourse Direct est le plus ancien acteur français du courtage à bas prix, et sa grille n’a pas bougé de logique depuis des années : un forfait par tranche, 0,99 € jusqu’à 500 € et 1,90 € jusqu’à 1 000 €, aucun droit de garde, aucun frais d’inactivité. Son versement programmé accepte une sélection d’ETF sans aucun frais de courtage et sans montant minimum, celle-ci comprenant les fonds Monde éligibles au PEA les plus courants comme le WPEA d’iShares ou le DCAM d’Amundi. C’est ce qui rend possible un versement de 50 € par mois en restant chez un acteur français.

Bourse Direct publie lui-même, en bas de la page concernée, un détail que les comparatifs reprennent rarement : sur ces ETF à 0 €, il touche des sociétés de gestion une rémunération assise sur les encours, comprise entre 0 % et 0,23 %. Ce « 0 € » est donc payé par les émetteurs des fonds, pas offert par le courtier. La transparence est à mettre à son crédit, l’information reste bonne à connaître.

Saxo joue une autre carte, celle du pourcentage bas sans forfait : 0,08 % sur les actions et les ETF pour un compte Classic, avec un minimum de 2 € par ordre, et ni frais d’inactivité ni droits de garde. Ce barème devient intéressant à partir de quelques milliers d’euros par ordre : 4 € pour un ordre de 5 000 €, là où Fortuneo en facture 17,50 €. Son versement programmé, lui, n’est pas encore ouvert au PEA, contrairement à ce qu’écrivent plusieurs comparatifs : la page d’aide de Saxo, mise à jour le 23 juillet 2026, dit l’inverse de ce qu’on lit ailleurs.

Les néo-courtiers : Trade Republic et XTB

Trade Republic a lancé son PEA en janvier 2025 avec la tarification la plus simple du marché : 1 € par ordre, quel que soit le montant, et 0 € pour les ordres passés dans le cadre d’un plan d’investissement programmé. Sur un ordre de 20 000 €, cela reste 1 €. Seul XTB fait mieux sur ce terrain, et Trade Republic est le seul du comparatif à combiner versement programmé gratuit et achat de fractions de parts, ce qui permet d’investir 50 € par mois même quand une part d’ETF en vaut 60.

Les contreparties existent. Les ordres passent par une place de négociation privée plutôt que par Euronext, ce qui introduit un écart de prix impossible à mesurer depuis l’extérieur mais négligeable sur les ETF très liquides. Le transfert d’un PEA existant vers Trade Republic est réputé lent. Et son modèle économique reposait en partie sur le paiement pour flux d’ordres, cette rémunération que les places d’exécution versaient aux courtiers pour capter leurs ordres, interdite dans l’Union européenne depuis le 30 juin 2026. Une évolution de sa grille tarifaire n’est donc pas à exclure.

XTB affiche l’offre la plus agressive : 0 % de commission jusqu’à 100 000 € investis par mois, puis 0,20 %, sans droits de garde ni frais de tenue de compte, avec un compte accessible dès 10 €. Pour un investisseur qui achète des ETF libellés en euros, c’est effectivement gratuit, y compris sur un ordre de 20 000 €. Il faut savoir en échange que le PEA de XTB est récent, qu’il n’accepte pas encore les transferts entrants, qu’il ne propose ni PEA jeune ni versement programmé, et que la plateforme met à portée de clic des produits à effet de levier qui n’ont rien à faire dans une stratégie de long terme.

Les banques en ligne : Fortuneo et BoursoBank

Ces deux-là ne sont pas des courtiers mais des banques complètes, et c’est leur intérêt : compte courant, carte, épargne et PEA au même endroit, avec un seul identifiant. Le prix de cette commodité se lit dans la grille.

Fortuneo joue sur un ordre offert chaque mois : avec le tarif Starter, le premier ordre du mois inférieur ou égal à 500 € est gratuit, sinon 0,35 % par ordre. Pour quelqu’un qui achète une fois par mois pour 300 €, la facture annuelle est donc de zéro euro, ce qui égale les meilleurs. Dès que les montants montent, le pourcentage devient lourd : 17,50 € pour un ordre de 5 000 €, soit près de quatre fois le tarif de Bourse Direct.

BoursoBank est l’établissement le plus cher de ce comparatif pour un investisseur en ETF. Son forfait Découverte facture 1,99 € jusqu’à 500 € puis 0,60 % au-delà, le taux le plus élevé des six, supérieur même à la moyenne des banques à agences sur un ordre de 1 000 €. La grille ne dit pas si ce pourcentage porte sur la totalité de l’ordre ou sur la seule fraction dépassant 500 €, d’où la fourchette retenue plus loin pour un ordre de 5 000 €. Surtout, son minimum de 200 € par ordre sur les ETF exclut de fait les versements mensuels modestes. Son plan d’épargne à 10 € par mois, souvent cité comme la réponse à ce problème, porte sur des fonds classiques et non sur les ETF cotés en Bourse.

Faut-il ouvrir son PEA dans sa banque ?

C’est la question que se pose la majorité des gens, et la réponse honnête est non, sauf cas particulier. Non parce que votre conseiller vend mal, mais parce que la structure de coût d’une agence n’est pas compatible avec un placement de long terme à frais réduits. Cela vaut pour le Crédit Agricole comme pour LCL, la Société Générale, la Caisse d’Épargne, le Crédit Mutuel ou BNP Paribas, avec des écarts d’une enseigne à l’autre mais la même façon de facturer.

Le chiffre à retenir est celui des droits de garde. Une banque de réseau facture en moyenne 211 € par an sur un portefeuille de 60 000 € réparti sur dix lignes. Sur dix ans, à portefeuille constant, cela fait 2 110 € qui sortent de votre plan, quand un courtier en ligne ne prélève rien. Ajoutez-y un courtage moyen de 0,49 % par ordre, quand les courtiers les moins chers facturent entre 0 € et 2 €, et l’écart devient difficile à défendre.

La banque de réseau garde deux avantages réels. Elle est le seul endroit où quelqu’un vous expliquera de vive voix ce que vous signez, ce qui a de la valeur pour un premier placement. Et certaines proposent des formules dédiées, avec un forfait d’ordre fixe et des droits de garde supprimés, qui les ramènent dans la course : encore faut-il les demander explicitement, car elles ne sont jamais proposées par défaut.

Ouvrir son PEA ailleurs n’oblige d’ailleurs à rien d’autre : votre compte courant, votre carte et vos prélèvements restent où ils sont. Le PEA vit de son côté, alimenté par virement depuis le compte que vous utilisez déjà.

Attention enfin à ne pas confondre deux catégories. BoursoBank et Fortuneo sont des banques en ligne, pas des banques à agences : elles ne facturent aucun droit de garde. Le problème décrit dans cette section concerne les réseaux physiques, pas les banques sans guichet.

Combien coûte vraiment un PEA : trois situations chiffrées

Les tableaux de frais restent abstraits tant qu’on ne les applique pas à un cas réel. Voici trois profils courants, aux tarifs du 18 août 2026. Les deux premiers ne comptent que les frais d’ordre, le troisième les frais de détention, qui obéissent à une autre logique.

Vous versez 200 € par mois, soit douze ordres dans l’année. La facture est nulle chez quatre établissements : Trade Republic en versement programmé, Bourse Direct sur sa sélection d’ETF, XTB, et Fortuneo dont le premier ordre du mois est offert. Elle monte à 11,88 € chez Bourse Direct hors versement programmé, à 23,88 € chez BoursoBank, et à 24 € chez Saxo, dont le minimum de 2 € par ordre s’applique de plein fouet sur des montants aussi petits. Du moins cher au plus cher, l’écart annuel est de 24 €.

Vous placez 5 000 € une fois par an. XTB ne prend toujours rien et Trade Republic 1 €, un tarif qui ne bougerait pas davantage sur 20 000 €. Saxo demande 4 €, Bourse Direct 4,50 €. Fortuneo, dont le pourcentage s’applique dès que l’ordre dépasse 500 €, monte à 17,50 €, et BoursoBank approche la trentaine d’euros. Seul XTB reste à zéro, Trade Republic tient son euro forfaitaire, et tous ceux qui facturent un pourcentage décrochent.

Vous détenez 60 000 € pendant dix ans. Aucun des six établissements ne prélève de droits de garde, donc rien ne sort de votre plan de ce côté. Dans une banque à agences, aux moyennes constatées par le régulateur, il en sort 2 110 €, soit près de neuf fois ce que coûtent dix années de frais d’ordre chez le plus cher des six.

Ces trois calculs ne portent que sur ce que facture l’établissement. Les frais internes des fonds que vous détenez, 0,33 % par an en moyenne pour un ETF, s’ajoutent partout et ne dépendent pas du courtier : sur 60 000 € pendant dix ans, ils représentent près de 2 000 €. C’est pour cette raison que le choix des supports pèse plus lourd que celui de l’établissement : un courtier un peu plus cher qui référence les bons ETF reste le meilleur calcul.

Pour chiffrer votre propre cas, notre simulateur PEA projette la valeur de votre plan et l’impôt dû selon la date de sortie, à jour de la fiscalité 2026.

Un dernier point : rien de tout cela n’est irréversible. Si vous vous trompez d’établissement, vous ne perdrez ni votre argent ni votre ancienneté fiscale. Le transfert coûte 150 € au maximum, souvent rien du tout, et demande de trois semaines à trois mois.

Comment ouvrir un PEA : conditions, documents et délai

L’ouverture prend une vingtaine de minutes en ligne, et la partie longue n’est pas la paperasse mais la vérification de votre identité. Voici ce qui est exigé, ce qui ne l’est pas, et le seul geste qui compte vraiment ce jour-là.

Qui peut ouvrir un PEA ?

Il faut être majeur et fiscalement domicilié en France, sans condition de nationalité. Il est surtout interdit d’en détenir plusieurs : un seul PEA par personne, quel que soit l’établissement, et l’administration vérifie.

Le couple et le jeune majeur font exception. Un couple marié ou pacsé soumis à imposition commune peut ouvrir deux PEA, un par personne, ce qui porte la capacité de versement du foyer à 300 000 €. Et un jeune majeur encore rattaché au foyer fiscal de ses parents peut ouvrir son propre plan, avec un plafond limité à 20 000 € tant que dure le rattachement.

Lire aussi : Comment fonctionne le PEA : le guide complet si vous découvrez l’enveloppe et voulez comprendre ses deux compartiments avant d’ouvrir.

Quels documents faut-il, et combien de temps ça prend ?

Les pièces sont toujours les mêmes : une pièce d’identité en cours de validité, un justificatif de domicile de moins de trois mois, et un relevé d’identité bancaire à votre nom. Certains établissements demandent aussi un avis d’imposition, qui sert à prouver la résidence fiscale.

S’y ajoute un questionnaire réglementaire sur votre expérience des marchés et votre tolérance au risque. Il n’est pas là pour vous recaler mais pour vérifier que vous mesurez la possibilité de perdre une partie de votre argent. Répondez honnêtement : une réponse gonflée pour « débloquer » des produits plus risqués ne vous rend pas service.

Comptez de vingt-quatre heures à cinq jours ouvrés pour un dossier complet chez un acteur en ligne. Le délai s’allonge si votre justificatif de domicile est ancien ou si le nom de la pièce d’identité diffère de celui du compte bancaire.

Pourquoi le premier versement compte plus que son montant

C’est le point que les comparatifs oublient systématiquement, et c’est de loin le plus rentable. La date d’ouverture du plan correspond à la date de votre premier versement, et c’est à partir de là que court le délai de cinq ans qui conditionne l’avantage fiscal.

Autrement dit, verser 10 € aujourd’hui vous fait franchir le cap des cinq ans à la même date qu’un plan alimenté de 50 000 € le même jour. Si vous hésitez encore sur l’établissement, sur le fonds à acheter ou sur le montant à investir, ouvrez quand même et versez une somme symbolique. L’horloge démarre, et vous choisirez le reste plus tard.

Ouvrir tôt n’a qu’une contrepartie, et elle ne se déclenche que si vous retirez : avant le cinquième anniversaire, un retrait ferme le plan et fait tomber les gains sous la flat tax de 31,4 %, soit 12,8 % d’impôt et 18,6 % de prélèvements sociaux. Tant que vous ne touchez à rien, l’ouverture anticipée ne vous coûte rien.

Avant de verser davantage, vérifiez tout de même une chose : que votre épargne de précaution est constituée, soit trois à six mois de dépenses courantes disponibles sur un livret. L’argent placé sur un PEA est investi en actions, sa valeur bouge, et vous n’avez pas envie d’être obligé d’en sortir au mauvais moment.

Lire aussi : Épargne de précaution : combien mettre de côté et où ? pour chiffrer le matelas qui doit précéder tout investissement en Bourse.

Une fois le plan ouvert et alimenté, reste la question que personne ne traite dans les comparatifs de courtiers : que faut-il acheter avec ? Pour la grande majorité des gens, un seul fonds suffit, et plusieurs ETF Monde sont éligibles au PEA. Nous les avons comparés un par un, avec leurs frais, leur code ISIN et la marche à suivre pour passer son premier ordre. Si votre projet consiste au contraire à acheter des actions américaines en direct, c’est le compte-titres qu’il vous faut, pas le PEA.

Et sur cette enveloppe, le classement ci-dessus ne vaut plus. Les frais de change et les grilles appliquées aux marchés américains rebattent complètement les cartes, au point qu’un courtier qui annonce 0 € de commission y devient plus cher qu’un autre qui facture 1 € par ordre. Nous avons refait le même travail, sans affiliation là non plus, dans notre comparatif des comptes-titres.

Peut-on changer de PEA ? Le transfert en pratique

Oui, et c’est plus simple qu’on ne le croit. Le transfert consiste à déplacer votre plan d’un établissement à l’autre en conservant tout : les titres, les versements déjà effectués et surtout l’antériorité fiscale. Le compteur des cinq ans ne repart pas de zéro, contrairement à ce qui se produirait si vous fermiez le plan pour en rouvrir un.

La procédure se lance chez l’établissement d’arrivée, pas chez celui que vous quittez : vous ouvrez le nouveau PEA, vous signez la demande de transfert, et il se charge du reste. Comptez de trois semaines à trois mois, le délai dépendant surtout de la vitesse de l’établissement sortant. Si des frais sont dus, laissez de quoi les régler sur le compte-espèces, sinon l’opération se bloque.

Les frais, justement, sont plafonnés à 15 € par ligne de titres cotés, avec un maximum de 150 € pour l’ensemble de l’opération, clôture comprise. En pratique, la facture est souvent nulle. D’abord parce qu’un plan entièrement liquide se transfère en principe sans frais : comme vendre à l’intérieur d’un PEA ne déclenche aucun impôt, vous pouvez vendre vos titres avant de partir, transférer les espèces, puis racheter à l’arrivée. Ensuite, plusieurs établissements remboursent les frais de transfert pour attirer de nouveaux clients.

Faut-il transférer pour autant ? Si vous quittez une banque à agences avec un plan déjà garni, oui, presque toujours : 150 € de frais au pire, contre 211 € par an de droits de garde économisés sur 60 000 €. Sur un plan de 5 000 €, où ces droits tournent plutôt autour de 25 € par an, comptez six ans pour rembourser l’opération. Elle reste pourtant le seul chemin si vous tenez à votre antériorité, puisqu’on ne peut pas détenir deux PEA : fermer le plan pour en rouvrir un ailleurs remettrait le compteur des cinq ans à zéro. En revanche, changer de courtier en ligne pour gagner un euro par ordre n’a aucun intérêt.