Meilleur PER 2026 : comparatif sans affiliation

Sur la première page de Google, les classements du meilleur PER sont écrits par des vendeurs de PER ou par des sites payés par eux. L’un affiche une prime de bienvenue dans la fiche d’un contrat, un autre arrive en tête avec des rendements de 2024. Gustav est payé par ses utilisateurs, jamais par un assureur, et aucun des contrats cités ici ne lui rapporte un euro.

Ce comparatif lit les frais de 14 PER individuels dans le document de leur assureur, relevés le 13 octobre 2026, et les classe sur un seul critère publié. Un PER individuel, c’est un plan d’épargne retraite que vous ouvrez vous-même, hors de votre entreprise. Le critère : ce que coûte chaque année un placement en ETF, ces fonds cotés qui reproduisent un indice boursier sans gérant pour choisir les titres, d’où des frais très bas.

Quel est le meilleur PER en 2026 ?

Selon notre critère, le PER le moins cher en 2026 pour un placement en ETF est Lucya CNP PER, à environ 0,5 % par an, frais du contrat et de l’ETF compris. Mais il n’y a pas un meilleur PER pour tout le monde : il y a un PER le moins cher pour chaque façon de l’utiliser.

Un PER assurance place votre argent sur deux types de supports. Le fonds en euros est garanti par l’assureur, qui verse chaque année un rendement. Les unités de compte (UC) sont des fonds investis en actions, en obligations ou en immobilier, dont la valeur suit les marchés et n’est pas garantie.

Deux façons de les gérer existent. En gestion libre, vous choisissez vous-même vos fonds. En gestion pilotée, le gestionnaire les choisit pour vous et réduit le risque à mesure que votre départ à la retraite approche : on parle de gestion « à horizon ».

Votre situation	Le moins cher selon notre critère	Coût par an, contrat et fonds
Vous gérez vous-même, en ETF	Lucya CNP PER	Environ 0,5 % (0,30 % + ETF)
Vous comptez sortir en rente viagère, un revenu versé à vie en échange de votre capital	Linxea Spirit PER, PERin Matla ou e-PER Generali : 0 % de frais d’arrérages, le prélèvement sur chaque rente versée	Environ 0,7 % (0,50 % + ETF)
Vous voulez déléguer le choix des fonds	PERin Matla en gestion pilotée à horizon	0,94 à 0,98 % tout compris
Vous tenez à un conseiller en agence	Aucun PER de banque de réseau ne reste sous le seuil du PEA dans les deux calculs si votre tranche reste à 30 %. BNP Paribas Multiplacements PER est le seul où nous avons trouvé des ETF dans la documentation	Environ 1,1 % chez BNP Paribas, placé en ETF ; 0,9 à 1,3 % selon la banque, si le contrat propose des ETF
Vous avez déjà un PER dans votre banque	1. Passez sur des fonds moins chers dans ce contrat, s’il en propose. 2. Sinon, versez sur un PER moins cher. 3. Transférez quand c’est rentable	Voir la partie « Vous avez déjà un PER »

Coûts annuels relevés le 13 octobre 2026 dans le document de frais de chaque assureur. ETF monde compté à 0,20 % par an, sauf chez BNP Paribas (0,25 %, frais réels). Frais sur versement compris, étalés sur 25 ans.

Le PEA sert de repère : si votre tranche reste à 30 % à la retraite, le PER ne garde l’avantage sur lui que jusqu’à 1 % de frais par an si l’on s’arrête au jour du départ, 0,9 % avec dix ans de retraits. PERin Matla en gestion pilotée tombe entre les deux : il garde un petit avantage au jour du départ et le perd avec dix ans de retraits.

Aucun PER de banque de réseau ne reste sous ce seuil dans les deux calculs. BNP Paribas, le seul où nous avons trouvé des ETF, revient à environ 1,1 % par an et perd dans les deux ; ses 0,95 % viennent d’une offre 2026 sans frais sur les versements faits en ligne jusqu’au 15/12/2026, et ne valent que pour ces versements-là.

Pourquoi pas un podium ? Parce que l’ordre change d’un mode de gestion à l’autre : Lucya CNP PER est le moins cher en gestion libre, mais sa gestion pilotée coûte 1,67 à 1,95 % par an selon le mode choisi, presque deux fois plus que celle de PERin Matla. Les contrats 100 % fonds en euros ne sont pas classés non plus : ils répondent à un besoin de sécurité, pas à une recherche de frais bas sur des actions.

Comment avons-nous comparé les PER ?

Ce comparatif PER porte sur 14 PER individuels : 9 contrats vendus en ligne, dont 3 par des robo-advisors, ces gestionnaires en ligne qui choisissent vos fonds à votre place, et ceux des 5 grands réseaux bancaires. Chaque chiffre vient de la notice du contrat ou de son tableau standardisé des frais, et chaque document est lié dans le comparatif, avec sa date.

Le tableau standardisé des frais, c’est le document que chaque assureur publie depuis juin 2022, au même format pour tous les contrats. Il liste toutes les lignes de frais, y compris la moyenne des frais de chaque famille de fonds proposée.

Ces documents donnent des plafonds, que le distributeur ne prend pas toujours en entier. Le contrat e-PER Generali prévoit jusqu’à 1,60 % de frais de gestion par an, et Altaprofits, qui le vend, en applique 0,50 % sur sa page de tarifs. Quand le distributeur publie un taux inférieur, c’est ce taux que nous retenons, avec le lien vers sa page.

Les 14 contrats sont des PER assurance, la forme que vendent assureurs, banques et sites en ligne. Le PER peut aussi prendre la forme d’un compte-titres, plus rare, qui se transmet autrement à votre décès, comme l’explique notre article PER et succession.

Le critère : combien coûte un PER placé en ETF ?

Pour chaque contrat, nous calculons un seul chiffre, que vous pouvez refaire vous-même. Il additionne trois lignes :

1. Les frais de gestion du contrat sur les unités de compte, prélevés chaque année par l’assureur.
2. Les frais d’un ETF monde, un fonds qui suit les grandes entreprises des pays développés (indice MSCI World). Nous comptons 0,20 % par an, l’hypothèse de nos calculs sur l’épargne retraite, un peu sous la moyenne de 0,29 % des ETF actions. Chez BNP Paribas, nous avons lu le vrai chiffre : 0,25 %.
3. Les frais sur versement, étalés sur 25 ans, la durée de nos calculs. D’après notre article sur les frais du PER, 1,51 % pris sur chaque versement pèse à peu près autant que 0,1 point de frais annuels, soit environ 0,07 point par point prélevé : 3 % sur versement comptent ainsi pour environ 0,2 point par an.

Pourquoi pas 1 ÷ 25 = 0,04 ? Parce qu’avec des versements étalés sur 25 ans, chaque euro ne reste placé qu’une douzaine d’années en moyenne : les frais annuels ne le touchent que pendant ce temps, le frais sur versement le touche en entier.

Le comparatif donne aussi un second coût, calculé de la même façon avec les fonds actions du contrat au lieu d’un ETF. Il reprend la ligne « fonds actions (moyenne) » du tableau standardisé : c’est ce que paie le client qui garde les fonds qu’on lui propose.

Trois frais sont montrés sans être additionnés. Les frais par opération sur ETF, prélevés à chaque achat ou vente d’un ETF, restent minimes sur des versements réguliers. Les frais d’arrérages ne comptent que si vous sortez en rente, et ceux du fonds en euros que pour la part que vous y placez.

Les limites de ce comparatif

Ce classement ne mesure pas le rendement passé du fonds en euros, ni la qualité du service client, ni la solidité de l’assureur. L’accès aux ETF n’est pas vérifié chez quatre banques sur cinq, et le comparatif l’indique pour chacune. Le document du Crédit Agricole date de juin 2022, celui de Ramify de 2024, et la grille de Nalo n’est pas datée : nous l’indiquons à chaque fois.

Nous n’avons pas relevé La Banque Postale, LCL, AXA, la MAIF, Abeille, SwissLife, Caravel, Goodvest ni Placement-direct. Aucun lien de cette page n’est tracké, et aucun assureur n’a été prévenu de sa présence ou de son absence. Un seul critère, donc, mais plusieurs lignes à lire dans un tableau des frais : reste à savoir lesquelles pèsent le plus.

Lire aussi : PER : comment fonctionne le plan d’épargne retraite, pour les règles du PER de l’ouverture à la sortie.

Quels critères comptent vraiment pour choisir son PER ?

Voici comment lire notre comparatif, du critère qui pèse le plus au plus léger. Le détail de chaque frais est dans notre article sur les frais du PER : ici, seulement ce qui départage les contrats.

Les frais annuels sur ce que vous détenez : pourquoi décident-ils de tout ?

Parce qu’ils tombent chaque année, sur un capital qui grossit. En 25 ans, un point de frais en plus par an retire environ 11 % du capital final, comme le calcule notre article qui passe en revue chaque critère de frais du PER. Voilà pourquoi notre classement part des frais annuels : ils pèsent plus que tous les autres.

Ces frais annuels ont deux étages : celui du contrat et celui des fonds. L’écart entre contrats est petit, de 0,30 % chez Lucya CNP à 0,96 % au Crédit Agricole. L’écart entre fonds est bien plus grand : 0,20 à 0,29 % pour un ETF, contre 1,34 à 2,26 % pour la moyenne des fonds actions des contrats relevés.

Un PER bon marché rempli de fonds chers reste donc un PER cher : le choix du fonds compte plus que celui du contrat.

Les frais sur versement pèsent-ils autant qu’on le dit ?

Non. Les PER en ligne n’en prennent pas, les banques de réseau de 1 à 3 % de chaque versement. Étalé sur 25 ans, 3 % prélevé sur chaque versement coûte environ 0,2 point de frais par an, bien moins que l’écart entre un ETF et un fonds actif.

Certaines banques les baissent en 2026 : BNP Paribas ne prend rien sur les versements libres faits en ligne jusqu’au 15 décembre 2026, et Société Générale 0,20 % sur les versements d’au moins 1 000 € jusqu’au 28 décembre (pages consultées le 13 octobre 2026). Ces offres s’arrêtent avec l’année ; les frais annuels, eux, courent tant que vous gardez le contrat.

Votre PER donne-t-il accès aux ETF, et à quel prix ?

Les six PER en ligne de notre tableau principal proposent des ETF. Parmi les banques, nous n’en avons trouvé que chez BNP Paribas : environ 27 ETF de sa propre gamme, dont un ETF monde à 0,25 % par an. Pour les quatre autres, l’accès aux ETF n’est pas vérifié.

Certains contrats prennent un petit frais à chaque achat ou vente d’un ETF : 0,07 % chez Lucya CNP, 0,10 % chez Linxea Spirit, Lucya Cardif et Fortuneo, rien chez e-PER Generali. Sur un versement de 200 € par mois, 0,10 % représente 20 centimes.

Pour vérifier un contrat, cherchez le code ISIN de l’ETF visé, ses douze caractères d’identification, dans la liste des supports du contrat. S’il n’y figure pas, l’ETF n’est pas accessible.

Fonds en euros, rente, garantie décès : que regarder pour la fin du parcours ?

Ces lignes comptent surtout à l’approche de la retraite. Le fonds en euros, où l’on sécurise souvent son épargne les dernières années, prend 0,50 % par an chez PERin Matla et jusqu’à 2 % chez Linxea Spirit PER.

Les frais d’arrérages, prélevés sur chaque rente versée, vont de 0 % à 3 % selon les contrats. Ils ne comptent que si vous choisissez la rente plutôt que le capital, un choix que détaille notre article Sortie du PER : capital ou rente ?.

Certains contrats ajoutent une garantie en cas de décès, parfois contre un supplément. Elle n’entre pas dans notre critère : lisez son coût dans la notice du contrat.

Qu’est-ce qui ne devrait pas entrer dans votre décision ?

Les primes de bienvenue, d’abord. Des annonces promettent jusqu’à 300 € offerts à l’ouverture, une fois, alors que 0,2 point de frais en plus coûte 60 € par an sur 30 000 € d’épargne, chaque année.

Ensuite, les notes sur 5 et les « awards », qui ne se recalculent pas. Enfin, le nombre de supports : 1 000 fonds ne servent à rien si l’ETF que vous cherchez n’y est pas.

Comparatif des PER 2026 : les frais de 14 contrats, relevés à la source

Sur les 14 contrats relevés, 11 se détiennent en gestion libre : ils sont dans le tableau principal. Les 3 autres, Yomoni Retraite+, Nalo et Ramify, ne se vendent qu’en gestion pilotée et figurent dans le tableau de la gestion pilotée.

Contrat (assureur · distributeur)	Frais sur versement	Frais de contrat par an (UC)	ETF · frais par opération	Frais d’arrérages	Coût par an en ETF (notre critère)	Coût avec les fonds actions du contrat	Document
Lucya CNP PER (CNP · Lucya)	0 %	0,30 %	Oui · 0,07 %	1,50 %	0,50 %	1,64 %	30/09/2026
Linxea Spirit PER (Spirica · Linxea)	0 %	0,50 %	Oui · 0,10 %	0 %	0,70 %	2,09 %	01/04/2026
Lucya Cardif PER (Cardif · Lucya)	0 %	0,50 %	Oui · 0,10 %	1,50 %	0,70 %	2,37 %	07/2025
Fortuneo PER (Suravenir · Fortuneo)	0 %	0,50 %	Oui · 0,10 %	3 % (tableau de l’assureur)	0,70 %	2,20 %	01/01/2026
PERin Matla (Oradéa Vie · BoursoBank)	0 %	0,50 %	Oui · non publié	0 %	0,70 %	1,90 %	10/2025
e-PER Generali (Generali · Altaprofits)	0 % appliqué	0,50 % appliqué (1,60 % max)	Oui · 0 %	0 %	0,70 %	1,86 %	08/2026
PER Assurance Retraite (ACM Vie · CIC, Crédit Mutuel)	1 %	0,65 %	Non vérifié	0 %	Environ 0,9 %, si ETF	Environ 2,4 %	04/2025
Millevie PER (BPCE Vie · Caisse d’Épargne)	3 %	0,60 %	Non vérifié	0 %	Environ 1 %, si ETF	Environ 2,9 %	05/09/2025
BNP Paribas Multiplacements PER (Cardif · BNP Paribas)	2,5 % (0 % en ligne jusqu’au 15/12/2026)	0,70 %	Oui, ETF de la maison · non chiffré	1,50 %	Environ 1,1 % (0,95 % pour les versements en ligne jusqu’au 15/12/2026)	Environ 2,3 %	23/03/2026
PER Acacia (Sogécap · Société Générale)	1 % (0,90 % en ligne)	0,84 %	Non vérifié	0 %	Environ 1,1 %, si ETF	Environ 3,2 %	01/06/2026
Perspective (Predica · Crédit Agricole)	2,5 %	0,96 %	Non vérifié	0 %	Environ 1,3 %, si ETF	Environ 3 %	06/2022

Frais relevés le 13 octobre 2026 dans le tableau standardisé de l’assureur, ou sur la page de tarifs du distributeur quand il applique moins que le maximum du contrat. Coût par an en ETF : frais de contrat + ETF monde à 0,20 % (0,25 % chez BNP Paribas) + frais sur versement étalés sur 25 ans. Coût avec les fonds actions : frais de contrat + moyenne des fonds actions du contrat + frais sur versement étalés.

Pour un placement en ETF, on retrouve trois paliers : environ 0,5 % pour un seul contrat, 0,7 % pour cinq PER en ligne, 0,9 à 1,3 % dans les banques de réseau, si elles donnent accès aux ETF. Gardé dans les fonds actions du contrat, n’importe quel PER coûte 1,6 à 3,2 % par an.

Ces paliers se lisent face au PEA. Si votre tranche reste à 30 % à la retraite, le PER ne garde l’avantage que jusqu’à 1 % de frais par an si l’on s’arrête au jour du départ, 0,9 % avec dix ans de retraits ; pile au seuil, PER et PEA font jeu égal. Les PER en ligne placés en ETF restent bien en dessous.

Les contrats de banque, eux, sont au seuil ou au-delà, même en ETF. Celui du CIC, à environ 0,9 %, garde un petit avantage au jour du départ et fait jeu égal avec dix ans de retraits. Celui de la Caisse d’Épargne, à environ 1 %, fait jeu égal au jour du départ et perd avec dix ans de retraits.

Ceux de BNP Paribas, de Société Générale et du Crédit Agricole, à 1,1 % ou plus, perdent dans les deux calculs. Si votre tranche descend à 11 %, la limite monte à 2 % au jour du départ et 1,5 % avec dix ans de retraits.

Quels sont les PER en ligne les moins chers ?

Lucya CNP PER est seul à 0,30 % de frais de contrat, le moins cher du relevé. Il prend en revanche 1,50 % sur chaque rente versée, et demande 500 € à l’ouverture.

Cinq contrats suivent à 0,50 % : Linxea Spirit PER, Lucya Cardif PER, Fortuneo PER, PERin Matla et e-PER Generali. Ils se départagent sur les détails : rien sur la rente chez Linxea Spirit, Matla et e-PER, aucun frais par opération sur ETF chez e-PER. Matla impose au moins 50 % d’unités de compte en gestion libre.

Pour Fortuneo, deux documents se contredisent sur la rente. Le tableau de l’assureur de janvier 2026 indique 3 % sur chaque rente versée, un document précontractuel de Fortuneo de 2024 en indique 0 % : nous retenons le plus récent, celui de l’assureur.

Que coûtent les PER des banques de réseau ?

Le prix de l’agence se paie deux fois. Les cinq réseaux prennent 1 à 3 % sur chaque versement et 0,60 à 0,96 % de frais de contrat par an, contre 0 % et 0,30 à 0,50 % en ligne.

Surtout, leurs fonds actions coûtent en moyenne 1,43 à 2,26 % par an. Gardé dans ces fonds, un PER de banque revient à 2,3 à 3,2 % par an, frais sur versement compris : à ce prix, il laisse moins qu’un PEA même si votre tranche baisse à la retraite.

BNP Paribas est la seule banque où nous avons trouvé des ETF : placé en ETF, son PER revient à environ 1,1 % par an. Son offre 2026, sans frais sur les versements libres faits en ligne jusqu’au 15 décembre, ramène ce coût à 0,95 % pour ces versements-là seulement. Chez les quatre autres, demandez à votre conseiller la liste des supports avant de signer.

Quel est le meilleur PER en gestion pilotée ?

En gestion pilotée, vous payez aussi le travail de celui qui choisit vos fonds. Le coût tout compris additionne les frais du contrat, les frais de mandat, ce que prend le gérant qui choisit les fonds à votre place, et les frais de ces fonds.

Contrat (distributeur)	Frais du contrat et du mandat par an	Frais des fonds par an	Coût tout compris par an	Document
PERin Matla, pilotage à horizon (BoursoBank)	0,87 %, dont 0,37 % de mandat	0,07 à 0,11 % (ETF) selon le profil	0,94 à 0,98 %	10/2025
Linxea Spirit PER avec mandat Yomoni (Linxea)	0,50 % + 0,70 % de mandat	0 à 0,01 % selon le tableau de l’assureur	1,20 à 1,21 %	01/04/2026
Yomoni Retraite+ (Yomoni)	0,50 %	1,09 à 1,11 %, rémunération du gérant comprise	1,59 à 1,61 %	01/04/2026
Nalo PER (Nalo)	1,35 %, dont 0,90 % de mandat	0,25 à 0,33 % (ETF)	1,60 à 1,68 %	Non daté
Ramify PER (Ramify)	1 à 1,4 %	Non publiés pour 2026	Au moins 1 à 1,4 %, frais des fonds non publiés	2024
Lucya CNP PER, gestion pilotée (Lucya)	0,30 % + 0,25 %	1,12 % (Horizon) à 1,4 % (mode Lucya)	1,67 à 1,95 %	30/09/2026
PER des 5 banques, gestion à horizon	0,60 à 0,96 % selon la banque	1 à 1,9 % selon la banque et le profil	Environ 2 à 2,5 %, calculé banque par banque, hors frais sur versement	2022 à 2026

Relevé du 13 octobre 2026, tableaux des assureurs et pages de tarifs des distributeurs.

• Coût tout compris : frais du contrat et du mandat + frais des fonds, sans frais sur versement.
• Banques : la somme se fait contrat par contrat, car la banque aux frais de contrat les plus bas n’a pas les fonds les moins chers.
• Yomoni : les frais de 0 à 0,01 % des fonds du mandat sont ceux du tableau de l’assureur, bas pour des ETF. S’ils sont plus élevés en réalité, le total l’est aussi.
• Nalo : sa page de tarifs affiche « 1,60 % annuels maximum », un peu sous la somme des lignes de sa plaquette non datée (jusqu’à 1,68 %). Nous montrons les deux.

PERin Matla est le moins cher de ce tableau selon notre critère, parce que son pilotage utilise des ETF. Les autres gestions pilotées en ligne dont tous les frais sont publiés coûtent 1,2 à 1,95 % par an, Ramify au moins 1 à 1,4 % sans ses fonds, et les gestions à horizon des banques environ 2 à 2,5 %. Ces écarts se lisent en pourcentage par an ; en euros, sur 25 ans, ils deviennent beaucoup plus parlants.

Combien vous coûte un PER trop cher ?

Les frais décident si le PER garde son avantage. Vos versements sont déduits de votre revenu imposable : chaque euro versé vous fait économiser l’impôt au taux de votre tranche d’imposition, celui qui frappe vos derniers euros de revenu (11 %, 30 %, 41 %…). À la sortie, les versements déduits sont imposés à votre tranche du moment et les gains paient 31,4 %, comme le détaille notre article sur la fiscalité du PER.

Si les frais prennent plus que l’impôt économisé à l’entrée, le PER perd. Le repère est donc le PEA, le plan d’épargne en actions, où le même effort pourrait aller : une enveloppe sans déduction à l’entrée, dont les gains ne paient plus d’impôt sur le revenu après 5 ans, seulement les prélèvements sociaux de 18,6 %. C’est aussi l’enveloppe à garder pour la part disponible, l’argent qui pourrait vous servir avant la retraite.

Notre épargnant fait un effort de 100 € par mois pendant 25 ans : c’est ce que l’épargne lui coûte une fois l’impôt économisé déduit. Imposé à 30 %, il verse donc 143 € par mois sur son PER, pour 100 € sur un PEA.

Le « PER moyen » du tableau qui suit reprend les moyennes 2025 de l’Observatoire de l’épargne de la Banque de France : 0,91 % de frais de contrat par an. S’y ajoutent 1,80 % pour des fonds actions classiques, soit environ 2,7 %, ou environ 0,2 % pour des fonds indiciels, c’est-à-dire des ETF, soit environ 1 %. Ces montants ne comptent que les frais annuels : les 1,51 % que ce PER moyen prend aussi sur chaque versement n’y sont pas déduits.

Frais annuels du PER	Tranche de 11 % → 11 %	Tranche de 30 % → 11 %
0,5 % (PER en ligne en ETF)	46 000 €	58 500 €
Environ 1 % (PER moyen en fonds indiciels)	43 300 €	55 100 €
Environ 2,7 % (PER moyen en fonds actions)	35 700 €	45 400 €
Repère : PEA en ETF chez un courtier en ligne (0,25 %)	48 800 €	48 800 €

Effort de 100 € par mois pendant 25 ans, revalorisé de l’inflation (2 %), 4,75 % par an au-dessus de l’inflation avant frais. Frais annuels seulement, contrat et fonds compris : aucun frais sur versement n’est déduit. Capital compté le jour du départ, sans les années de retraits qui suivent, versements déduits imposés à la tranche « à la retraite », gains taxés à 31,4 % sur le PER et à 18,6 % de prélèvements sociaux sur le PEA. Euros d’aujourd’hui, nets d’impôt, arrondis à la centaine. Hypothèses de notre guide de l’épargne retraite, calcul Gustav.

Un PER moyen investi en fonds actions, à environ 2,7 % par an, laisse 45 400 €, moins que le PEA, même quand votre tranche passe de 30 % à 11 %. À 0,5 %, le PER laisse 58 500 €, soit environ 20 % de plus que le PEA. Les cinq PER en ligne à environ 0,7 % laissent, dans ce cas, entre 55 100 € et 58 500 €.

Le niveau de frais au-delà duquel le PER perd face au PEA dépend de votre tranche à la retraite, et de la date à laquelle on arrête le calcul.

Seuil de frais annuels du PER face au PEA	Calcul arrêté au jour du départ	Avec 10 ans de retraits
Votre tranche baisse (30 → 11 %)	2 %	1,5 %
Votre tranche reste à 30 %	1 %	0,9 %
Votre tranche reste à 11 %	Aucun : le PEA laisse plus quels que soient les frais	Aucun : le PEA laisse plus quels que soient les frais

Mêmes hypothèses que le tableau sur 25 ans. Au-delà de ces frais annuels, contrat et fonds compris, le PEA laisse plus ; pile à ces frais, les deux font jeu égal. Arrondis.

La colonne « Calcul arrêté au jour du départ » suit la même convention que le tableau sur 25 ans : le capital y est imposé à votre tranche, sans les années de retraits qui suivent. La colonne « Avec 10 ans de retraits » reprend le calcul de notre simulateur PER : vous retirez votre capital en dix ans, et les frais continuent de courir sur ce qui reste placé.

Le simulateur refait ce calcul avec les frais du contrat que vous visez, vos revenus et votre âge. Avec un contrat à 0,5 ou 0,7 %, le PER garde son avantage dans tous ces cas, sauf si vous êtes imposé à 11 % avant comme après : pour savoir s’il vaut la peine dans votre situation, lisez PER : avantages et inconvénients.

Vous savez quel contrat vous convient et ce qu’il vaut. Reste à l’ouvrir.

Lire aussi : PER ou assurance-vie : lequel choisir ?, si vous hésitez encore entre les deux.

Comment ouvrir le PER que vous avez choisi ?

L’ouverture se fait en ligne chez la plupart des contrats du comparatif. Depuis le 1er janvier 2024, la loi de finances pour 2024 réserve l’ouverture d’un PER aux personnes âgées d’au moins 18 ans, et elle ne fixe pas d’âge maximal. Vos versements cessent en revanche d’être déductibles le jour de vos 70 ans, comme l’explique notre article PER après 70 ans.

Le premier versement minimum est inscrit dans la notice de chaque contrat. Chez Lucya CNP, par exemple, il est de 500 € à l’ouverture, puis 50 € par mois en versements programmés.

Au moment de signer, vérifiez le mode de gestion. Sauf demande contraire de votre part, vos versements sont placés en gestion pilotée, profil « équilibré horizon retraite » : pour appliquer notre critère, choisissez la gestion libre et votre ETF.

Pour savoir combien verser, partez de votre plafond de déduction : le montant maximal de versements que vous pouvez déduire chaque année, fixé d’après vos revenus. Pour un salarié, c’est 10 % de ses revenus d’activité de 2025, entre 4 710 € et 37 680 € en 2026. Les indépendants ont un plafond calculé autrement, plus élevé : notre article Plafond PER 2026 donne les deux calculs.

Vous avez déjà un PER ailleurs ? Avant d’en ouvrir un autre, regardez si vous pouvez baisser les frais de celui que vous avez.

Lire aussi : PER : quelles cases remplir sur la déclaration d’impôts, pour déduire vos versements l’année suivante.

Vous avez déjà un PER : faut-il en changer ?

Pour comparer, gardez en tête un repère : un PER en ligne placé en ETF coûte environ 0,5 à 0,7 % par an, contre 2,3 à 3,2 % pour un PER de banque gardé dans ses fonds actions. Si le vôtre est proche du second chiffre, trois leviers existent, à actionner dans cet ordre : changer de fonds dans votre contrat, sinon verser sur un PER moins cher, puis transférer quand c’est rentable.

Pouvez-vous d’abord changer de fonds dans votre contrat ?

Souvent, oui. Un arbitrage, c’est déplacer votre épargne d’un fonds à un autre à l’intérieur du même contrat : il coûte de 0 à 1 % de la somme déplacée dans les contrats relevés.

Si votre contrat propose des ETF, c’est le levier le plus rentable : passer d’un fonds actions à 1,4 ou 2,3 % par an à un ETF à 0,20 ou 0,25 % efface l’essentiel de l’écart. Chez BNP Paribas, la liste des supports en contient.

Faut-il arrêter d’y verser ?

Oui, si votre contrat ne propose pas de fonds moins chers ou s’il prend 1 à 3 % sur chaque versement. Ouvrez alors un PER moins cher et faites-y vos versements suivants : l’ancien garde son épargne, qui reste placée et continue de payer ses frais annuels.

Votre plafond de déduction vaut pour l’ensemble de vos versements retraite de l’année, quel que soit le contrat qui les reçoit.

Quand le transfert vers un autre PER vaut-il le coup ?

Quand vos frais restent trop élevés même avec les fonds les moins chers de votre contrat. Le transfert d’un PER vers un autre est gratuit après 5 ans, et coûte au plus 1 % de l’épargne avant. Pour un ancien contrat (PERP, Madelin, Préfon, article 83, PERCO), les frais sont plafonnés à 1 % depuis le 24 octobre 2024, et nuls après 10 ans.

Payé une seule fois, 1 % coûte moins cher qu’un point de frais en trop chaque année. Lisez quand même votre contrat : PERin Matla, PER Acacia, BNP Paribas Multiplacements PER et Millevie PER peuvent réduire jusqu’à 15 % la part placée sur le fonds en euros si vous transférez quand ses placements sont en perte.

Notre guide du transfert vers le contrat choisi détaille les démarches, les délais et ces clauses. Et si vous avez plusieurs contrats, Gustav réunit leurs frais : voyez les frais réels de votre PER dans Gustav, frais du contrat et frais de chaque fonds additionnés.