Simulateur LDDS

Combien rapporte votre LDDS en 2026 ?

Au taux actuel de 1,5 %, un LDDS rempli au plafond de 12 000 € rapporte 180 € nets par an, sans aucun impôt ni prélèvement social. C’est mécanique : votre capital tourne à 1,5 % et la fiscalité est nulle. Le chiffre est garanti tant que le taux ne bouge pas. Il est révisé deux fois par an, le 1ᵉʳ février et le 1ᵉʳ août.

Voici ce que vous gagnez selon le montant placé toute l’année :

Capital placé	Intérêts annuels nets	Soit par mois
1 000 €	15 €	1,25 €
3 000 €	45 €	3,75 €
6 000 €	90 €	7,50 €
9 000 €	135 €	11,25 €
12 000 € (plafond)	180 €	15,00 €

Le plafond du LDDS est de 12 000 €, soit deux fois moins que le Livret A. Pour un foyer moyen, ça représente une à deux mensualités d’épargne précaution, pas plus.

Lire aussi : Livret A plein, que faire de votre épargne ?

Comment sont calculés les intérêts du LDDS ?

Le LDDS suit la même mécanique que le Livret A : un taux annuel net d’impôt, un calcul par quinzaines, un versement unique en fin d’année. Rien d’exotique, mais quelques règles utiles à connaître pour ne pas perdre de quinzaines bêtement.

La formule de calcul des intérêts du LDDS

Les intérêts du LDDS reposent sur une formule simple :

Au taux de 1,5 %, chaque quinzaine rémunère votre capital à 0,0625 %. Sur 24 quinzaines, ça fait 1,5 % nets. Aucune taxe ne vient grignoter ce rendement : ni impôt sur le revenu, ni prélèvements sociaux. C’est ce qui distingue les livrets réglementés d’un livret bancaire classique, où vous laissez environ 30 % d’intérêts au fisc.

Qu’est-ce que la règle des quinzaines sur le LDDS ?

Votre banque ne calcule pas vos intérêts au jour le jour. Elle découpe le mois en deux périodes : du 1ᵉʳ au 15, puis du 16 à la fin du mois. Ça fait 24 quinzaines par an, et chaque quinzaine compte pour 1/24ᵉ de votre rémunération annuelle.

Conséquence directe pour vous : la date à laquelle vous versez ou retirez de l’argent change ce que vous gagnez.

• Un versement ne commence à rapporter qu’à la quinzaine suivante. Vous versez le 14 mars ? Les intérêts démarrent le 16 mars. Vous versez le 16 ? Ils démarrent le 1ᵉʳ avril.
• Un retrait stoppe les intérêts dès le début de la quinzaine en cours. Vous retirez le 10 mars ? Les intérêts s’arrêtent rétroactivement au 1ᵉʳ mars.

L’idéal pour verser : juste avant le 16 ou la fin du mois. L’idéal pour retirer : juste après le 16 ou le 1ᵉʳ.

Lire aussi : Calcul des intérêts du LDDS : la règle des quinzaines expliquée

Quand les intérêts du LDDS sont-ils versés ?

Les intérêts sont calculés tout au long de l’année, mais ne sont versés qu’une seule fois, le 31 décembre. Vous les voyez apparaître sur votre relevé début janvier, ajoutés directement à votre solde.

À partir du 1ᵉʳ janvier suivant, ces intérêts produisent à leur tour des intérêts : c’est l’effet boule de neige des intérêts composés, modeste à 1,5 % mais bien réel.

Que vaut vraiment le LDDS face à l’inflation ?

C’est la question que peu de simulateurs posent : est-ce que votre LDDS prend vraiment de la valeur, ou est-ce qu’il court juste derrière l’inflation ? Ça dépend des années, et c’est souvent moins flatteur qu’on l’imagine.

Quand le LDDS bat l’inflation (et quand il perd)

Sur les dix dernières années, le LDDS a souvent perdu son bras de fer face à l’inflation. En 2022, avec une inflation à 5,2 % et un taux moyen LDDS de 1,38 %, le rendement réel était de −3,8 % : vous payiez votre épargne pour la conserver. À l’inverse, 2025 a offert un rendement réel positif de +1,15 % grâce à une inflation tombée à 0,9 %.

En 2026, le taux du LDDS est passé à 1,5 % le 1ᵉʳ février, pendant que l’inflation s’établit autour de 1,7 %. Le rendement réel est donc légèrement négatif (−0,2 %) : votre capital nominal augmente, mais son pouvoir d’achat recule à peine.

Combien perd-on en pouvoir d’achat avec un LDDS plein ?

Avec 12 000 € au plafond et une inflation moyenne de 2 % par an, votre LDDS gagne 180 € d’intérêts annuels mais perd environ 240 € de pouvoir d’achat. Sur dix ans à ce rythme, vos 12 000 € deviennent 9 854 € en valeur réelle : c’est 2 146 € de pouvoir d’achat envolés, malgré le rendement positif sur le papier.

Notre simulateur en haut de page permet de tester ce calcul avec votre propre hypothèse d’inflation. Mettez 0 % si vous voulez la version sans inflation, ou 1,7 % pour rester dans le contexte 2026.

Comment utiliser notre simulateur LDDS ?

Le simulateur applique les vraies règles du LDDS : plafond bloquant, quinzaines, capitalisation au 31 décembre, taux fixé à 1,5 %. Voici à quoi servent les quatre champs du formulaire.

Capital initial

Le montant déjà placé sur votre LDDS au moment de la simulation. Le maximum est fixé à 12 000 € : le simulateur refusera de prendre plus, parce que la banque ferait pareil. Si vous démarrez de zéro, mettez 0.

Versement mensuel

Le montant que vous prévoyez d’ajouter chaque mois. Le simulateur stoppe automatiquement les versements une fois le plafond atteint, exactement comme votre banque. Vous pouvez tester un versement programmé, ou laisser à 0 si vous ne comptez plus rien ajouter.

Durée

La durée de simulation, en années, jusqu’à 30 ans. Plus la durée est longue, plus l’effet boule de neige des intérêts composés se fait sentir, mais aussi plus l’inflation grignote votre pouvoir d’achat.

Inflation (optionnel)

Le pourcentage d’inflation annuelle que vous voulez modéliser. Par défaut, c’est l’inflation française de 2026 (1,7 %). Mettez 0 % pour voir uniquement la croissance brute, 2 % pour la cible long terme de la Banque centrale européenne, ou 5 % pour tester un scénario d’inflation forte.

Un exemple : pour simuler 200 €/mois pendant 5 ans en partant de zéro, mettez Capital initial 0, Versement mensuel 200, Durée 5, Inflation 1,7. Le résultat s’affiche en direct.

Le LDDS, c’est aussi un livret solidaire

Le « S » de LDDS signifie solidaire, et ce n’est pas un détail marketing. Le mécanisme est officiel, mais peu utilisé : la moitié des détenteurs ignore qu’il existe.

Comment l’épargne LDDS finance l’économie sociale et solidaire

Les banques sont tenues de réaffecter une partie des sommes placées sur les LDDS au financement du logement social et de la rénovation énergétique, via la Caisse des Dépôts. Ce flux est automatique, vous n’avez rien à faire pour qu’il se produise.

Là où vous avez un vrai pouvoir, c’est sur la dimension don. Depuis 2020, votre banque doit chaque année vous proposer une liste d’associations de l’économie sociale et solidaire à qui vous pouvez verser tout ou partie de vos intérêts.

Le don solidaire LDDS (66 % ou 75 % de réduction d’impôt)

Vous pouvez donner une partie de vos intérêts (ou un montant prélevé sur votre capital) à une association éligible. Le don ouvre droit à une réduction d’impôt de 66 %, et même de 75 % pour les associations d’aide aux personnes en difficulté.

Sur 180 € d’intérêts annuels donnés à 75 %, l’État vous restitue 135 € en réduction d’impôt. Le don coûte donc 45 € net. C’est l’un des rares placements où vous pouvez transformer un rendement modeste en levier fiscal.

Lire aussi : Don solidaire LDDS : mécanique, fiscalité et associations éligibles

Livret A ou LDDS : faut-il les deux ?

La question est mal posée : les deux se complètent, ils ne se concurrencent pas. Le LDDS et le Livret A ont le même taux, la même fiscalité et les mêmes règles de quinzaines. La seule vraie différence, c’est le plafond.

Caractéristique	Livret A	LDDS	LEP*
Taux 2026	1,5 %	1,5 %	2,5 %
Plafond	22 950 €	12 000 €	10 000 €
Imposition	Aucune	Aucune	Aucune
Conditions	Aucune	Foyer fiscal majeur	Plafond de revenus
Dimension solidaire	Non	Oui (don ESS)	Non
Versement minimum	10 €	15 €	30 €

*LEP = Livret d’Épargne Populaire, soumis à un plafond de revenu fiscal de référence (environ 22 419 € pour une personne seule en 2026).

Le LDDS s’ouvre sans condition de revenus, en quelques minutes : voir le détail des conditions et démarches pour ouvrir un LDDS.

L’ordre logique pour les saturer, c’est : LEP d’abord si vous y êtes éligible (taux le plus élevé), LDDS ensuite (pour la dimension solidaire), Livret A en dernier. Les trois cumulés permettent de placer jusqu’à 47 950 € sans impôt, soit 774 € d’intérêts annuels nets.

Vous voulez comparer côte à côte avec le Livret A ? Le simulateur Livret A reprend les mêmes règles avec un plafond plus large.

Pour aller plus loin : Livret A, LDDS, LEP : lequel choisir ?

Que faire quand votre LDDS est plein ?

Vous arrivez au plafond de 12 000 € en versements ? La bonne nouvelle, c’est que vos intérêts continuent de tomber chaque année. La moins bonne, c’est que votre LDDS arrête d’absorber de la nouvelle épargne.

La capitalisation des intérêts au-delà du plafond

Le plafond de 12 000 € concerne les versements, pas les intérêts. Si votre LDDS atteint exactement 12 000 € le 31 décembre, les 180 € d’intérêts s’ajoutent et votre solde grimpe à 12 180 €. La banque refusera tout nouveau versement tant que vous restez au-dessus de 12 000 €, mais les intérêts continueront à tomber chaque année sur l’intégralité du solde, intérêts capitalisés inclus.

Sur dix ans, un LDDS plein passe ainsi de 12 000 € à environ 13 932 € sans aucun versement supplémentaire, par simple capitalisation au taux de 1,5 %.

Saturer Livret A + LDDS + LEP (jusqu’à 47 950 € défiscalisés)

Une fois le LDDS plein, le bon réflexe c’est de basculer sur les autres livrets réglementés. L’ordre dépend de ce à quoi vous avez droit :

1. Le LEP si vous êtes en dessous du plafond de revenus : 10 000 € à 2,5 %, soit 250 € nets par an
2. Le LDDS de votre conjoint si vous êtes en couple : 12 000 € supplémentaires (un LDDS par foyer fiscal majeur), soit 180 € nets par an
3. Le Livret A : 22 950 € à 1,5 %, soit 344 € nets par an

À deux, vous pouvez ainsi cumuler 2 LEP + 2 LDDS + 2 Livret A, soit jusqu’à 89 900 € placés sans impôt si tout est rempli au plafond.

Aller au-delà des livrets réglementés

Une fois les livrets réglementés saturés, l’épargne sécurisée plafonne en rendement réel. Pour viser plus, il faut sortir du circuit garanti : super livrets bancaires, fonds euros d’assurance-vie, ETF en PEA. Le rendement potentiel monte, mais le capital n’est plus protégé à 100 %.

Pour aller plus loin : Les meilleures alternatives au Livret A